КТО МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНУЮ ЮРИДИЧЕСКУЮ ПОДДЕРЖКУ:
• Женщины, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации • Малообеспеченные полные и неполные семьи с детьми • Пожилые люди • Инвалиды

Проблемы с Ипотекой и Кредитами

Решение проблем с Ипотекой и Денежными кредитами

Проблемы с ипотекой и кредитамиЛюбые кредиты - это бремя, зачастую неоправданное и разрушающее жизнь. Те, у кого все хорошо, не берут кредитов и тратят только свои деньги! Остальные попадают в капкан и, что хуже всего, в долговую яму - и таких людей подавляющее большинство. Соблазн взять деньги в кредит очень велик, ведь в один момент решаются текущие проблемы и сбываются мечты. Но радость от этого бывает очень недолгой. Все кредитные организации, как говорится, "мягко стелят, да только жёстко потом спать". При этом обставляют всё так, что Вы ещё и радуетесь тому, что Вам удалось-таки оформить кредит - строгий Банк вам это позволил, буквально снизошёл! Какой следует сделать вывод? Правильно: лучше всего перетоптаться с кредитами и не клевать на удочки банков, а то ничего хорошего не светит.

В той финансовой ситуации и системе в стране и мире, в которой, как в ежовых рукавицах, держат нас Правительство, Центральный Банк и огромная масса их приспешников, навязывая свои жесткие правила финансовой игры и не выпуская тем самым из под контроля, невозможно без потерь вернуть кредит, а зачастую можно лишиться всего, вплоть до свободы. И если Вам удалось заплатить кредитору только неадекватно высокие проценты по кредиту, то, считайте, что Вы легко отделались! В худшем случае Вы до конца дней будете батрачить на "экономику страны", и собственная счастливая жизнь Вам перестанет даже сниться.

Долгосрочные и крупные кредиты и вовсе опасны: на протяжении нескольких лет у любого без исключения человека жизненная ситуация меняется в разных полярностях, разворачивается неожиданным образом, и когда это происходит в худшую сторону, проблемы тут же нарастают как снежный ком. А ведь Банки долго не ждут, им наплевать на Ваши проблемы, и даже уже на 3й просрочке по кредиту Банк может потребовать от Вас досрочного погашения долга, а затем обратиться в суд за взысканием. Особенно тяжело приходится тем, кто взял кредит под залог квартиры, машины и иного имущества: такие долги в подавляющем большинстве случаев не передают коллекторам, а сразу отдают на рассмотрение суду, который накладывает арест на залоговое имущество и продает его с молотка по абсолютно невыгодной для должника цене.

Рассмотрим обычный, и, можно сказать, рядовой, случай:

  • Допустим, общая стоимость приобретаемого Вами жилья - 3 000 000 рублей. Вы его покупаете для своей семьи, и иного жилья у вас нет. Доходы семьи в ближайшие годы планируете отдавать Банку в счет Ипотеки.
  • В покупку квартиры Вы вкладываете 50% накопленных собственных денежных средств, а остальные 50%, то есть 1 500 000 рублей, берете у банка в качестве ипотечного кредита под залог приобретаемого жилья.
  • Ипотечный кредит предоставляется банком на 10 лет. График погашения кредита рассчитан так, что сперва, за 5 лет Вы гасите, в основном проценты по кредиту, и только потом выплачиваете сумму основного долга.
  • За первый год Вы честно исполняете свои обязанности по договору. Ипотечный кредит начинает Вас раздражать, здорово обременять. И вдруг случается нечто, что лишает Вашу семью твердой материальной почвы: что угодно - болезнь, потеря работы, пополнение в семье, серьезные жизненные неурядицы. И вот Вы не справились один раз с ежемесячным платежом, потом второй.... А Банк не ждет, накручивает штрафы и пени. Вы уже в болоте проблем, ведь беда не приходит одна, а между тем основной долг за квартиру - те 1,5 миллиона, взятых у Банка, - так и не выплачен, и сверх того Вы должны Банку проценты по основному долгу, проценты по просроченному долгу, штрафы, пени.
  • И тут Вам приходит вот такое требование от Банка:

По состоянию на 18.11.2016г. суммарная задолженность по договору №..... от 06.08.2012г.
составляет 4 660 471.42 рублей, из которых:
- 1 343 888.06 рублей - Кредит
- 474 451.57 рублей - плановые проценты за пользование кредитом
- 1 181 156.35 рублей - пени
- 1 660 975.44 рублей - пени по просроченному долгу

Нормально? Этот пример, конечно, вопиющий, но, между тем, совсем не редкий! Человек платил-платил как-никак, а через год-два оказался должен банку уже 1 800 000 рублей с учётом процентов, а банк ещё сверх этого требует возместить нарисованные им штрафы на 2 800 000 рублей!

Далее идет требование Банка взыскать с Вас долг через суд за счет продажи заложенного имущества с торгов, и имеет на это право, жестко защищённое Договором, который, в свою очередь, защищён Законом. Вспомним, сколько стоила квартира? И сколько Вы взяли в долг у Банка? А если квартирка маленькая, в старом жилом фонде, и её стоимость за 2-3 года снизилась?.. Расскажу, что будет дальше:

  1. Квартира будет продана с торгов по начальной аукционной стоимости - по закону равной 80% от оценочной стоимости квартиры. К этому прибавьте ещё комиссию, которую забирает себе в качестве вознаграждения судебный пристав - 7%. Итого на первых торгах стоимость имущества законно снижается на 27%.
  2. Если первые торги не увенчались успехом, то ко второму этапу торгов отнимается ещё 15% от оценочной стоимости квартиры и ещё раз 7% приставу. Итого, Ваша квартира уйдет с молотка почти с 50% скидкой. Красота!
  3. Если и вторые торги не состоялись, банк в течение 1 месяца вправе приобрести имущество по стоимости на 25% ниже его стоимости на первых торгах.
  4. Но и это ещё не всё! За счет вырученных средств долг перед банком гасится далеко не полностью, как Вы понимаете, при этом очень часто сам Кредитный договор продолжает действовать, и Банком накручиваются и пени, и штрафы, и немыслимые проценты на остаток долга.

Всё! Вы без квартиры, без денег и в пожизненной кабале у Банка. Остаётся только рассчитывать на крупное наследство, выигрыш в лотерею, или что же, лезть в петлю?

Во первых, Каждый из нас должен понять раз и навсегда: подписывая кредитный договор, принимая участие в таких долгосрочных проектах с не самыми выгодными для Вас условиями, нужно принимать во внимание то, что заранее все возможные жизненные ситуации предвидеть и просчитать не сможет никто и никогда. И необходимо миллион раз подумать и при этом быть готовым потерять всё, прежде чем ввязываться в опасную, раскованную игру с Ипотекой. Эти слова имеют лишь превентивный характер, но, я очень надеюсь, что такой уровень разумности в ближайшем будущем станет нормой для всех.

Что делать тем, кто всё же ввязался в игру с Денежными кредитами, Ипотекой и Залоговым имуществом?

Идеальным вариантом, несомненно, будет своевременное досрочное или частично досрочное погашение любого кредита.
Но разные методы решения или снятия остроты проблемы существуют на каждом этапе дела должника, большую роль из которых имеют, естественно, юридические. Всё всегда зависит от ситуации и обстоятельств.

Тут Важно одно - не паниковать и ни за что не впадать в отчаяние! Это не выход, а новая и очень серьезная проблема в виде глубокой депрессии и потери сил. Все проблемы решаемы так или иначе, всё обязательно закончится, и главное сохранить своё здоровье для Будущего!

Необходимо взять себя в руки, понять, что ничего смертельного нет, и спокойно, как бы со стороны посмотреть на ситуацию, определить основные задачи и сложности. Отстранитесь от эмоций, представьте, что это вообще не Ваши проблемы, но Вы взялись помочь кому-то в них разобраться, что-то посоветовать - со стороны же всегда виднее! Такой фокус проделать не так сложно, как кажется, и если Вы на 1-2 часа в день отпустите свои неприятности, отстранитесь таким образом, то хуже не станет, а станет, поверьте, только лучше, хотя бы с психологической точки зрения, а это уже не мало! Попрактикуйтесь, убедитесь, что это возможно и несложно, а затем спокойно приступайте к поиску возможных решений.

С помощью юридических инструментов можно, как минимум:

  • Выиграть время - до 1,5 лет, а то и дольше - до момента исполнения решения суда;
  • Снизить долг перед кредитором за счет уменьшения или отмены штрафов и пени;
  • Взыскать незаконные банковские комиссии;
  • Договориться с Кредитором, заключить Мировое соглашение;
  • В некоторых случаях можно снизить процентную ставку и снизить долг по процентам;
  • Выкупить свой долг у Банка или Коллекторов за 10-20% по договору цессии: обычно это не распространяется на кредиты, взятые под залог - Банки просто на такое не соглашаются;
  • Договориться с Судебными Приставами о рассрочке и сохранить имущество, и так далее...
  • А в крайнем случае, можно рассмотреть вариант банкротства и начать жизнь с чистого листа.
Рассмотрим некоторые варианты решения долговых проблем.

Если у Вас серьезно ухудшилось материальное положение, и Вы не можете в полном объёме выполнять свои обязательства по Кредитному договору, то необходимо хотя бы частично гасить долг, при этом Вы обязаны сообщить Банку об изменении Вашего материального положения. Вместе с тем Вам стоит написать заявление в Банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, снизить процентную ставку, отметить штрафы и пени либо дать отсрочку на какой-то срок. Свою просьбу Вы должны обосновать и подтвердить документами. Вполне возможно, что Банк согласится на Вашу просьбу и удовлетворит её. Но это бывает редко, и Банки отвечают отказом, либо предлагают альтернативные условия, совсем для Вас не выгодные. Вас это не должно смутить. Тут важен сам факт обращения в Банк: Ваш запрос-обращение и ответ Банка впоследствии могут здорово сыграть в вашу пользу в суде.

Итак, Ваши действия:

  • Напишите в 2х экземплярах Заявление о реструктуризации кредита в Банк. Для такого заявления не существует каких-либо особых форм: просто изложите суть проблемы и Вашу просьбу.
  • Оставьте себе копию Вашего заявления с пометками Банка: должен быть указан номер и дата входящего заявления, печать Банка и подпись сотрудника Банка.
  • Дождитесь письменного ответа Банка (дней 30) и сохраните эти документы до поры до времени.

Если Банк решил передать ваш долг в Коллекторное агентство, и Вас поставили перед таким фактом, то предлагаю изучить материал данного сайта - Как общаться с Коллекторами.

Если Банк подал исковое заявление с требованием возврата долга в суд и Вам пришла судебная повестка, то к судебному процессу нужно отнестись очень внимательно и не пускать его на самотёк: важно знакомиться с материалами дела, подать в суд свои возражения, просьбы, встречный иск, привлечь свидетелей, третьих лиц, собрать доказательства... Всё это делается с помощью грамотно оформленных процессуальных документов. Таким образом можно уменьшить долг Банку, здорово выиграть время, получить отсрочку исполнения решения суда, обжаловать решение суда в суде апелляционной инстанции. Судебный процесс при внимательном и скрупулёзном рассмотрении дела может растянуться более чем на год: таким образом Вы выиграете время, а у суда будут все необходимые доказательства для более детального рассмотрения всех обстоятельств дела и вынесения справедливого решения. При этом Вы должны доказать суду, что Вы не злостный неплательщик, и ни в коем случае не отказываетесь от обязательств, но в данный момент сделать этого не можете по серьезным причинам.

Что делать, если судебное решение уже вынесено заочно и вступило в силу, а Вы узнали о том, что на Вас подали в суд только от судебных приставов, при этом никаких повесток и уведомлений из суда Вы не получали? Ситуация достаточно распространённая. Кстати, Банки по ипотечным кредитам часто подают исковые заявления в суд по старому адресу прописки должника, который он указали при оформлении кредита, а не по адресу квартиры, взятой в ипотеку и в которой он теперь прописан и проживает. И это происходит повсеместно, даже если Вы надлежащим образом уведомите Банк о смене места жительства. Такое поведение - преступная хитрость и наглость Банков в расчете на то, что решение суда будет вынесено заочно, и Вы, лишившись возможности защищать свои права в суде и не будучи юридически подкованным, просто с этим судебным решением смиритесь. Такое решение можно и нужно оспорить, отправив дело на новое рассмотрение. Но, желательно, держать руку на пульсе и быть в курсе действий Банка, а так же, в при вероятности подачи иска Банком, не помешает периодически отслеживать такие иски на сайте суда того района, где Вы раньше были прописаны, чтобы своевременно взять ситуацию под свой контроль.

Вообще, возможных ситуаций огромное множество, и всех их невозможно описать в одной статье. Я лишь вскользь коснулась проблемы. Каждый случай требует отдельного глубокого анализа и имеет свои варианты решений. Можно распутать клубок любых проблем планомерно и поэтапно, но только для этого нужно взять себя в руки, а проблему под личный контроль.

Я желаю Вам благополучия и скорейшего избавления от кредитной зависимости!

С уважением к Вам, Руководитель юридического интернет-проекта "Help Me On-line".